IRP계좌 안전자산 30%는 어디에 투자해야 하나?

저는 IRP계좌를 알고 현재 2년 차가 곧 지나가는데요

IRP는 연금저축과는 다르게 70%는 ETF와 같은 위험자산에 나머지 30%는 안전자산이라는 ETF나 펀드군에 투자를 해야 100%를 투자할 수 있습니다.

처음 시작할 때는 지수형 ETF에 70% 나머지는 안전형 ETF, 예금, RP, ELB, DLB등에 투자를 해야 되는데 사실 잘 모르겠고 처음에는 TDF펀드에 나머지 30%를 투자를 했었는데요.

2년 정도 투자한 지금에 와서 그냥 돈만 넣고 관리를 안 하는 거 같아 최근 IRP계좌의 포트폴리오를 좀 더 간소화하고 펀드 외에 ETF로만 내가 관리할 수 있지 않을까 해서 자료를 찾아보고 정리를 하였습니다.

 

개인형퇴직연금제도 (IRP) 란?

직장을 가지신분들이라면 퇴직연금을 DC형이나 DB형 같은 상품들은 들어보셨을 겁니다. 투자도 하고 계신 분도 있고요.

IRP는 퇴직연금을 개인적으로 가입하는 것이라고 생각하시면 됩니다.

근로를 하는 동안 이직 또는 조기 퇴직 시 수령한 퇴직급여를 은퇴할 때까지 보관해주고 본인이 운용할 수 있도록 한 제도입니다.

IRP는 매년 1800만원 한도로 불입이 가능하며, 연금저축, 개인연금, DC 추가 입금 등을 합산하여 연간 700만 원까지 세액공제가 가능합니다.

• 700만 원에 대한 13.2%가 세액공제가 되므로 매년 90만 원 정도를 돌려받을 수 있습니다.
• 이 90만원은 다시 재투자함으로써, 매월 혹은 그해에 700만 원에 도달할 수 있는 금액이 줄어듭니다.

또한 나중에 이직이나 퇴직 시 DC형이나 DB형 상품들을 자신의 개인형 IRP로 이전해서 퇴직소득세의 과세를 이연 시켜 수령액을 증가할 수 있는 효과도 있어 근로자라면 하나 정도는 가지고 있어야 자신의 퇴직급여를 모을 수 있는 방법을 찾으실 수 있을 겁니다.

개인형퇴직연금제도 (IRP) 란?

지급방식은 55세 이상이며, 지급기간은 5년 이상입니다.

단 법적 요건이 충족할 시 중도 인출은 가능합니다.

• 6개월 이상 요양이 필요한 의료비 지출
• 개인회생 / 파산
• 천재지변
• 사회적 재난(COVID19로 인한 입원 치료 등)

IRP에서 안전자산은 어떤 분류로 구분이 될까?

안전자산은 명시되어 있는 데로 보면 원리금 보장상품과 MMF(Money Market Fund)라고 볼 수 있습니다.

원리금 보장상품이란 말 그대로 현금을 포함한 예금 같은 상품입니다.

은행 정기예금, 보험사의 이율보증상품, RP, 증권사의 원리금 보장 ELB, 국채 등을 뜻합니다.

MMF는 원리금 보장이 되지 않는 상품이나 안전자산으로 분류하고 있습니다.

이유는 MMF는 만기가 짧은 자산을 위주로 투자하기 때문에 손실이 발생할 가능성이 거의 없고, 이자 수익을 매일 산출하는 방식으로 운영됩니다.

하지만 투자하는 데 있어서 적금이나 예금을 넣으려면 IRP에 투자를 하지 않았겠죠?

 

따라서 퇴직연금펀드나 ETF에도 안전자산으로 구분된 항목들이 있는데요.

주식비중이 40% 이하인 종목은 안전자산으로 분류됩니다.

종류	안전자산 여부
MMF / MMDA	OK
예금	OK
RP	OK
ELB / DLB	OK
퇴직연금펀드	주식 40% 이하 OK
ETF	주식 40% 이하 OK
REITs	NG
ELS	NG

단 TDF(Target Date Fund)는 주식비중이 80% 이하인 것은 안전자산으로 구분이 됩니다.

이유는 TDF는 만기 일정이 다가오면서 주식비중을 줄이고 채권 비중을 높이는 리벨런싱을 하기 때문에 20~30년 후를 보는 TDF의 경우 주식비중이 높을 수밖에 없기 때문입니다. 

(편하게 하시는 경우 원하는 ETF로 70%를 매수하고 30%는 하나의 TDF에 몰아넣으면 편하게 관리하실 수 있습니다.)

안전자산으로 분류되는 ETF(삼성증권 기준)

1. 단기채권 ETF

종목코드	종목명
214980	KODEX단기채권PLUS
153130	KODEX단기채권
272580	TIGER 단기채권액티브
329750	TIGER 미국달러단기채권액티브
390950	HANARO 단기채권액티브
278620	ARIRANG 단기채권액티브
419890	히어로즈 단기채권 ESG액티브
440640	ACE 단기채권알파액티브
440650	ACE 미국달러단기채권액티브

단기채권이란 만기가 1년(12개월) 이하인 채권들을 보유하고 있는 ETF입니다.

안전자산으로 분류되는 ETF - 단기채권편

 

2. 회사채 ETF

종목코드	종목명
239660	ARIRANG 우량회사채50 1년
136340	KBSTAR 중기우량회사채
332610	ARIRANG 미국단기우량회사채
332620	ARIRANG 미국장기우량회사채
437350	KBSTAR 미국단기투자등급회사채액티브
438330	TIGER 투자등급회사채액티브

안전자산으로 분류되는 ETF - 회사채편

 

3. 국공채 ETF

종목코드	종목명
272560	KBSTAR 단기국공채액티브
272910	ACE 중장기국공채액티브
272570	KBSTAR 중장기국공채액티브

국공채는 말 그대로 대한민국의 정부가 발행한 채권입니다.

 

4. 미국채 ETF

종목코드	종목명
284430	KODEX 200미국채혼합

 

안전자산으로 분류되는 ETF - 국공채, 미국채 편

 

5. 채권혼합 ETF

종목코드	종목명
237370	KODEX 배당성장채권혼합
237440	TIGER 경기방어채권혼합
241390	KBSTAR V&S셀렉트밸류채권혼합
253290	KBSTAR 헬스케어채권혼합
251600	ARIRANG 고배당주채권혼합
342140(리츠ETF와 중복)	ACE 싱가포르리츠채권혼합모닝스타
435420	TIGER 미국나스닥100TR채권혼합Fn
438080	ACE 미국S&P500채권혼합액티브
438100	ACE 미국나스닥100채권혼합액티브

 

안전자산으로 분류되는 ETF - 채권혼합 ETF

 

6. 리츠 ETF

종목코드	종목명
342140	ACE 싱가포르리츠채권혼합모닝스타

리츠 ETF는 위험자산군으로 분류가 되지만 채권혼합형으로 리츠형 증권과 함께 구성된 혼합형이라 안전 자산군으로 분류된 듯합니다.

7. TDF(Target Date Fund)

종목코드	종목명
433970	KODEX TDF2030액티브
433980	KODEX TDF2040액티브
434060	KODEX TDF2050액티브
433850	ARIRANG TDF2030액티브
433860	ARIRANG TDF2040액티브
433870	ARIRANG TDF2050액티브
433880	ARIRANG TDF2060액티브
435530	히어로즈 TDF2030액티브
435540	히어로즈 TDF2040액티브
435550	히어로즈 TDF2050액티브
442550	KBSTAR TDF2030액티브
442560	KBSTAR TDF2040액티브
442570	KBSTAR TDF2050액티브

 

참고로 정리하면서 알게 된 내용인데 ACE가 많이 보여서 뭔가 했더니 KINDEX(한국투자)가 ACE로 바뀐 거였더군요.

KINDEX(한국투자)

이상입니다.

단순히 예금보다는 ETF를 공부하면서 이왕이면 예금이자보다 더 높은 수익률을 노려볼 수 있는 기회가 왔으면 좋겠습니다.

다음 포스팅부터는 각 ETF군별로 ETF내부를 뜯어보는 시간을 가지려고 합니다.

투자에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

 

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